Hypotheek meenemen of aflossen

 

Van koophuis naar koophuis: hoe zit het met je hypotheek?

Je wilt je oude huis te koop zetten, zodat je naar een nieuw koophuis kunt verhuizen. Maar wat doe je dan met je hypotheek? Los je hem af of neem je hem mee? En hoe zit het met de hypotheek als je nieuwe huis duurder is dan je oude? Kun je dan gewoon je oude hypotheek uitbreiden of moet je een nieuwe afsluiten? Er zijn verschillende mogelijkheden.

Hypotheek meenemen

Had je op 31 december 2012 een aflosvrije, leven- of spaarhypotheek, dan mag je deze aflosvorm meenemen zonder dat je te maken krijgt met de nieuwe belastingregels die je tot een maandelijkse aflossing in 30 jaar verplichten.

Hypotheekrente meenemen

Dit is vooral interessant als de rente lager is dan die van een nieuwe hypotheek. Omdat dat op dit moment niet zo vaak het geval is, is het meestal voordeliger om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Had je een (bank)spaarhypotheek met een hoge rente, dan kan het wel weer interessant zijn om die mee te nemen. De spaarrente is namelijk net zo hoog als de hypotheekrente. Je krijgt dus relatief veel rente over je spaarsaldo.

Hypotheek aanvullen

De meeste mensen verhuizen naar een duurder huis. In dat geval kun je je oude hypotheek aanvullen. Je behoudt je oude hypotheek qua aflosvorm en/of rente en vult hem aan met een nieuwe. Daarbij kun je kiezen tussen een annuïteiten- of een lineaire hypotheek die je in maximaal 30 jaar helemaal aflost. Aanvullen kan alleen als je bij dezelfde geldverstrekker blijft. Je kunt dus niet kiezen voor de aanbieder die je de laagste maandlasten biedt voor het aanvullende bedrag. Aanvullen is met de huidige lage rentes maar in een paar gevallen interessant.

Nieuwe hypotheek afsluiten

Als je een nieuwe hypotheek afsluit, los je in 1x boetevrij je oude hypotheek af (tenzij je een budgethypotheek hebt waarbij is afgesproken dat je rentekorting krijgt in ruil voor een boete bij verkoop). Val je onder het overgangsrecht – dan had je dus al een hypotheek op 31 december 2012 – dan mag je voor je oude hypotheekvorm kiezen, ook als je naar een andere aanbieder gaat. Dat is vooral fijn als je een – gedeeltelijk – aflossingsvrije hypotheek had. In dat geval mag je in je nieuwe hypotheek ook nog eens tot 50% van de waarde aflossingsvrij lenen. Daardoor geniet je nog een tijd maximaal van de hypotheekrenteaftrek zonder af te moeten lossen, wat scheelt in je netto maandlasten. Voor de rest van het bedrag sluit je een annuïteiten- of een lineaire hypotheek af.

Restschuld en overwaarde

Heb je overwaarde op je oude huis of ben je blijven zitten met een restschuld? Dan heeft dat gevolgen voor je nieuwe hypotheek. Hoe dat precies zit, lees je in het artikel Je hypotheek na de verkoop.

Meer binnen dit onderwerp